Offcanvas Section

You can publish whatever you want in the Offcanvas Section. It can be any module or particle.

By default, the available module positions are offcanvas-a and offcanvas-b but you can add as many module positions as you want from the Layout Manager.

You can also add the hidden-phone module class suffix to your modules so they do not appear in the Offcanvas Section when the site is loaded on a mobile device.

Адрес: г. Красногорск, ул. Братьев Горожанкиных, д.2Б, этаж 4, офис 6
8 (926) 315-65-79, 8 (915) 265-56-70

В связи с многочисленными обращениями граждан юристами и адвокатами КРАСНОГОРСКОЙ ЮРИДИЧЕСКОЙ СЛУЖБЫ подготовлены практические разъяснения по поводу оснований предоставления, недостатков и преимуществ (плюсов и минусов) изменений условий кредитного договора по требованию заемщика.

В связи с юридическими тонкостями и отсутствием специальных познаний в области права у простого обывателя (заемщика) может сложиться мнение о том, что в период предоставления банком (кредитором) кредитных каникул в соответствии с требованиями ст. 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ссылка на документ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/), далее - закон, заемщик освобождается от уплаты долга по ссудной задолженности и оплаты процентов за пользование кредитными средствами в соответствующий льготный период. На первый взгляд (а как иначе, если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию) это должно быть именно так, однако, к большому сожалению, на самом деле все происходит с точностью до наоборот.

Для начала, назовем и дадим характеристику базовым положениям, связанным с основаниями и порядком изменения условий кредитного договора - предоставлением льготного периода по требованию заемщика (кредитных каникул).

Кредитные каникулы (льготный период) предоставляются банком по требованию заемщика - физического лица, заключившего кредитный договор в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на срок, определенный заемщиком, но не более шести месяцев.

Кредитные каникулы (льготный период) выражаются в следующем:

- приостановление исполнения обязательств по кредитному договору (уплата долга и оплата процентов);

- уменьшение размера платежей по кредиту.

Для целей предоставления кредитных каникул (льготного периода) заемщик должен удовлетворять следующим установленным законом требованиям (одновременно):

1) размер кредита не превышает максимального размера, установленного Правительством РФ (в настоящее время - 15 000 000,00 руб.);

2) условия кредитного договора ранее не изменялись по требованию заемщика (заявлено впервые);

3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением;

4) заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации (при наличии одного из следующих обстоятельств, подтвержденных документально):

4.1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы;

4.2) признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;

4.3) временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд;

4.4) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика, рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;

4.5) увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (определенных в соответствии с семейным законодательством несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения.

Кредитор, получивший требование заемщика, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан его рассмотреть и в случае соответствия требованиям закона сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора, направив уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку.

Условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, со дня направления требования. При этом, не позднее окончания льготного периода, кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей.

В соответствии с Законом о потребительском кредите по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены в течение льготного периода, исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика.

По окончании льготного периода платежи по кредитному договору уплачиваются в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.

Платежи, исчисленные в льготный период, уплачиваются после уплаты платежей, предусмотренных действовавшими до предоставления льготного периода условиями.

При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода.

Таким образом, кредитные каникулы, это не освобождение, а приостановление исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, которые оплачиваются самим же заемщиком, поскольку:

- предоставление льготного периода не исключает начисление платежей по кредитному договору за время кредитных каникул;

- платежи, начисленные в течение льготного периода, уплачиваются по окончании срока налоговых каникул;

- действие кредитного договора продлевается на срок льготного периода.

В противовес этому в течение льготного периода банк (кредитор) лишается права на начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также на предъявление требований о досрочном исполнении обязательств и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки). Задолженность по кредитному договору, не уплаченная до установления льготного периода, фиксируется и погашается после уплаты всех сумм, начисленных в льготный период и текущих платежей после его окончания.

О соразмерности названных условий решать каждому столкнувшемуся с затронутой проблематикой: перед тем как уйти на налоговые каникулы заемщику следует заблаговременно озаботиться ответом на вопрос о том, стоят ли они своей цены.

На наш взгляд, в указанном случае законодатель больше всего защищает интересы банков, которые после предоставления льготного периода получают еще большую прибыль, продлевая срок действия кредитного договора и одновременно претендуя на уплату заемщиком платежей по кредиту и процентам (кредитной задолженности) за время кредитных каникул.

Представляется, что социальная сущность и юридическое предназначение рассматриваемого института - реальная (а не виртуальная) помощь заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, предполагает не усугубление их материального положения оплатой налоговых каникул за свой счет (переплатой кредита на срок льготного периода), а, наоборот, освобождение от оплаты - исключения льготного периода из периода начисления кредитной задолженности (с продлением срока действия кредитного договора).