В современных условиях процедура кредитования предполагает предварительное заключение договоров страхования как условия для предоставления кредита. Как правило, договор страхования заключается сразу на весь срок действия кредитного договора. Между тем, при досрочном погашении кредита вполне закономерно возникает вопрос о действительности договора страхования и возврате заемщику ранее уплаченной страховой премии за «неиспользованный» период страхования. Прямого и однозначного ответа на данный вопрос действующее гражданское законодательство РФ не содержит, за исключением отдельного указания Банка России.

На основании Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У (в ред. изм. и доп.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик вправе предусмотреть более длительный срок отказа страхователя от договора добровольного страхования (просмотр документа возможен по ссылке: https://base.garant.ru/71336006/).

По прошествии «периода охлаждения» страхователи, обращающиеся в страховые компании, получают отказы страховщиков, которые затем обжалуют в порядке защиты прав потребителей в судах путем предъявления исков о возврате части страховой премии, взыскании неустойки и компенсации морального вреда. Судебная практика в данной области также не однозначна. Одни суды и судьи считают, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования, другие, - страховая премия подлежит возврату, так как досрочное погашение кредита прекращает договор страхования.

Юристами и адвокатами КРАСНОГОРСКОЙ ЮРИДИЧЕСКОЙ СЛУЖБЫ предпринята попытка разобраться в данном вопросе и сформулировать свои ответы, основываясь, прежде всего, на обстоятельствах, характеризующих страховые риски и страховые выплаты как существенные условия договора страхования, производно от содержания требований, установленных в ст. 958 ГК РФ («Досрочное прекращение договора страхования»).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. изм. и доп.) Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По смыслу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведённой нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Подводя итоги проведенного анализа, представляется возможным заключить, что возврат уплаченной части страховой премии по договору страхования, заключенному заемщиком, осуществившим досрочное погашение кредита, возможен только в следующих случаях:

- если страховая выплата привязана к долгу по кредиту, то есть обусловлена наличием кредитной задолженности (на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ);

- если договор страхования предусматривает возврат части страховой премии при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора (на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В том случае, когда страховое возмещение определено договором страхования в определенном размере, безотносительно к долгу по кредиту, досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, следовательно, страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено самим договором.

Данные выводы полностью согласуются с правовой позицией Верховного Суда РФ, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам от 05.03.2019 г. по делу № 16-КГ18-55 (просмотр документа возможен по ссылке: https://www.vsrf.ru/stor_pdf.php?id=1749918).

Конкретный пример из практики, когда человек взял в банке кредит на покупку машины, оплатил страховку, выплатил кредит досрочно, не получив выплаты страховой премии, приведен в Российской газете в выпуске № 129(8183) от 15.06.2020 г. (просмотр документа возможен по ссылке:  https://rg.ru/2020/06/15/verhovnyj-sud-obiasnil-kakie-dengi-mozhno-vernut-dosrochno-pogasiv-kredit.html). Принятые нижестоящими судами постановления об отказе в выплате страховой премии отменены Верховным Судом РФ с направлением дела на новое рассмотрение.