Юридическая помощь Красногорск
В ходе представительства интересов доверителей в судах по вопросам кредитной задолженности юристы и адвокаты должны обращать внимание на состояние сроков исковой давности.
Этому предшествует заключение гражданами с банками кредитных договоров, по которым последние на условиях платности, срочности и возвратности предоставляют потребительские кредиты для личных или семейных нужд.
Распространены случаи, при которых после внесения нескольких платежей по графику, ввиду финансовых затруднений и ряда неблагоприятных семейных обстоятельств, ежемесячные денежные выплаты по кредитам прекращаются. Впоследствии кредитный договор и график погашения задолженности утрачиваются и ввиду бездействия кредиторов на протяжении длительного периода заемщики справедливо полагают о прощении долга.
Эти обстоятельства прерываются, когда о наличии кредитной задолженности становится известно при получении сведений о вынесении судебных приказов, возбуждении исполнительных производств, либо при ознакомлении с данными кредитных отчетов о состоянии кредитной истории (кредитных рейтингов).
Так, 19.05.2024 г. заемщиком получен отчет, из содержания которого следовало о наличии действующего кредитного договора, заключенного им с Банком Русский Стандарт 12.03.2008 г.
Согласно расчета текущей задолженности, основной долг – 300 615,72 руб.; проценты по кредиту – 198 365,90 руб.; комиссии – 96 423,20 руб.; штрафные санкции – 127 873,38 руб.
В ответ на обращение Банк сообщил, что приобрел у Кредитора права требования по договору потребительского кредита по соглашению об уступке (цессии). В предоставлении ранее утраченного договора Банком отказано.
По смыслу действующего законодательства РФ право кредитора на обращение в суд с иском к должнику о взыскании кредитной задолженности обусловлено не только фактом неисполнения последним принятых обязательств по возврату долга и уплаты процентов, но и ограничено общим сроком исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года (п. 1 ст. 196 ГК РФ).
Из разъяснений, данных Пленумом ВС РФ в Постановлении от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства, в том числе, права требования, не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Односторонние действия, направленные на осуществление права, срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются (п. 3 ст. 199 ГК РФ).
На основании ст. 205 ГК РФ восстановление срока исковой давности допускается только в отношении нарушенных прав граждан и только в исключительных случаях (при наличии уважительных причин по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.).
В рассматриваемом случае непогашенная задолженность находится в сфере интересов кредитной организации, что, по правилам ст. 205 ГК РФ, исключает возможность восстановления пропущенного ею срока исковой давности при любых обстоятельствах.
Таким образом, поскольку в установленные сроки мер по принудительному взысканию кредитной задолженности предпринято не было, постольку, в настоящее время право ее взыскания утрачено.
Наличие утратившей актуальность (не подлежащей судебному взысканию) кредитной задолженности нарушает права и законные интересы заемщика, негативно отражается на его кредитном рейтинге и отчетности по кредитной истории.
Совокупность приведенных обстоятельств составила предмет и обоснование иска о признании обязанности по оплате долга погашенной и аннулировании соответствующей задолженность.